你会不会有这种感受：“躺”在钱包里的银行卡不少，经常用的没几张。有的甚至自从开办就没动过，静静地“睡”了好几年。

今年以来，多家银行开始对这种“睡眠卡”进行清理，也引发了一些持卡人的担忧：到底哪些卡算“睡眠卡”?会被强制销户吗?持卡人的合法权益谁来保护?

银行卡三年未交易要留心!

中国人民银行数据显示，截至2020年末，全国人均持有银行卡6.4张。这其中不乏大量“睡眠卡”。

记者了解到，“睡眠卡”通常是指三年以上没有发生过存现、取现、转账等交易，并且账户余额小于10元钱的银行卡账户。但具体认定标准各家银行不完全一致，与各行风控要求、服务客群等情况有关。

记者查阅多家银行公告发现，目前各银行对“睡眠卡”的认定标准不统一。有的是账户余额低于10元即被清理，有的要求账户余额为零;有的要求三年以上没有交易记录，有的要求两年以上。各行的处置手段也有所不同，有的是予以销户，有的是限制账户交易功能。

其实，“睡眠卡”的背后是“一人多卡”问题。复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼介绍，在个人账户分类管理政策出台之前，我国对银行账户开立管理较为宽松，未对开户数量进行明确限制，由此积累了一定数量的“睡眠卡”。

“‘睡眠卡’存在资金被遗忘或挪用、个人信息泄露、账户被用于违法犯罪交易等风险隐患。”董希淼表示，特别是近年来非法买卖银行卡用于电信网络诈骗及其他相关违法犯罪活动的问题日益突出，严重损害人民群众利益。

为此，根据人民银行要求，我国各大银行从2016年就开展存量个人银行账户清理工作。今年以来，各行更是加大清理力度，个别大行已在2月底完成首批长期不动户的清理。

用户合法权益怎么保护?

卡被清理了余额怎么办?会被强制销户吗?清理后交易记录还在吗?面对或将被清理的“睡眠卡”，持卡人的疑问可不少。

对此，记者从多家银行了解到，对于“睡眠卡”的确认和清理非常审慎，各行会提前告知持卡人，给客户留出充分时间选择。

建设银行有关部门负责人表示，“睡眠卡”的清理范围、清理时间已通过手机银行、网站、营业网点发布公告，并将通过客户预留联系方式进行沟通，充分保障客户的知情权和选择权。

“如果确认客户有‘睡眠卡’，我们会通过发送短信、非日常休息时段拨打电话等方式对客户进行告知。如果客户希望继续使用该卡，有充足的时间办理激活业务，清理工作不会影响客户享受正常金融服务。”农业银行有关部门负责人说。

工行、农行、中行、建行等多家银行均对记者表示，符合清理条件的“睡眠卡”均为长期无交易且零余额账户，而且像社保卡等具有民生性质的银行卡及存在签约关系的银行卡，均不会被清理。

工商银行有关部门负责人表示，将对“睡眠账户”潜在风险进行评定，优先处置风险等级较高的账户，同时引导客户主动进行闲置账户的撤并销户。

“若客户持有多张银行卡，请主动前往银行网点进行账户归并、降级。对于确实有多张银行卡需求的客户，在表明各账户合理用途后，我行会为其保留。”中国银行有关部门负责人说。

“一人多卡”现象如何缓解?

“睡眠卡”不仅浪费了资源，更容易滋生风险。其背后的“一人多卡”现象如何缓解值得关注。

“我有工资卡、还房贷的卡、缴纳交通罚款的卡，有从国有大行办的、股份制银行办的，还有地方城商行办的……”北京白领王女士一梳理自己也有些惊讶，她名下已有20多张银行卡，不少卡纯粹是为了“人情”开办，有的卡办完就没用过，甚至不知道放到了哪里。

业内人士表示，“一人多卡”现象主要是因为在个人账户分类管理政策出台前，部分银行为增加客户，采取营销措施吸引客户在本行开立账户;部分用户出于自身需要，也主动在多家银行开立多个账户。还有一些机构和个人，为掩盖违法违规行为，借他人身份证件开立数量过多的银行账户。

2016年9月人民银行下发通知，全面推进个人账户分类管理，明确要求：“同一个人在同一家银行只能开立一个I类户，已开立I类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户”，对一人开立多个账户的现象进行了约束。

农业银行有关部门负责人认为，商业银行通过对“睡眠卡”集中清理，为存量账户体系“瘦身”，并引导消费者统筹安排账户类别，合理存放资金，保护资金安全。

“缓解‘一人多卡’现象，需要全社会各行各业共同努力。”一位业内人士表示，政府和企业要减少使用特定专属卡或联名卡的方式提供服务和权益，多采用通用银行卡服务，以满足客户持有一张银行卡就可以在不同行业和不同企业通用。

业内人士建议，持卡人定期梳理个人名下银行账户和资产状况，提升风险管理意识，主动注销过多的、不常用的银行账户。

不过，有持卡人表示，银行销户手续麻烦，专门跑一趟还要排半天队，所以动力不足。“目前银行账户销户较以往方便了许多，但仍有优化空间，可以增加视频核验等方式确认身份和销户意愿，方便客户办理。”董希淼建议。(作者 李延霞 吴雨)

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