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案例介绍

客户J女士2022年7月2日为自己投保了一份医疗保险，2022年9月初，客户拨打保险公司电话报案称：患病住院了，要申请理赔。保险公司工作人员回复他：因为您的保单还在等待期内，非常抱歉无法赔付。J女士很不解：买的医疗险都生效了，为什么现在生病住院了，却赔不了？

案例分析

医疗险多为一年期的健康险，是以被保险人健康风险发生为给付条件的保险合同，保险条款上一般会有约定：首次投保本合同或非续保本合同时，被保险人在本主合同生效之日起90天（具体天数以保险条款为准）内发生疾病，由此而导致的住院治疗，我们不承担给付保险金的责任。这90天的时间称为等待期。因遭受意外伤害导致的住院治疗无等待期。续保无等待期。

风险提示

等待期又叫观察期，即人身险合同生效后的一段期间内被保险人因疾病发生的保险事故，保险公司不承担保险责任；意外事故无等待期。保险公司在合同中设置等待期目的是为防止带病投保，有效阻止投保中的逆选择与道德风险——假如客户明知道自己有病症了，在看病治疗前，先去找保险公司买保险，待合同生效后入院治疗，再报案申请理赔，从而获得赔偿，那么这就违背了保险的本义，也损害了那些身体健康客户的权益。等待期的时间长短各险种也不完全一样，医疗险的等待期一般为90天，重疾险的等待期一般是180天（具体天数以保险条款为准）。

医疗险有等待期，等待期的时间多为90天，对于被保险人来说首年度保单保险责任时间不满一年，故一般首年度保险费用会较续保保险费便宜，且保险公司对被保险人在合同到期前发生的疾病事故在到期后一段时间内（如30天）的治疗行为继续承担保险责任。

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