半岛全媒体记者　王天书

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在刚刚过去的春节假期中,一个个寄托着长辈美好祝福的红包成为了孩子们手中一笔不小的财富。家长们在压岁钱打理方式的选择上也大有不同,有的选择将压岁钱存放在储蓄罐中,有的由家长代为保管。与此同时,银行针对未成年人开通的儿童银行卡业务也进入大众视野,压岁钱有了“新去处”,孩子也有了自己的专属“小金库”。记者从银行了解到,近期,儿童银行卡业务的咨询量和办理量增多,部分银行还推出了相关理财产品。

压岁钱打理方式多样,儿童银行卡成新选择

“孩子现在上初一,他在上小学三年级时就有了属于他的银行卡,专门用来存压岁钱。”市民韩女士告诉记者,自从孩子上小学后,压岁钱便由她存入存钱罐保管,但随着钱慢慢积攒,存钱罐的空间明显不够用了,“有一天,孩子突然问我能不能开一张属于自己的银行卡,这个方法我之前还没想过。”于是,在孩子的提议下,韩女士到银行柜台为孩子开户办理了儿童银行卡。“开通银行卡一方面希望他可以接触新事物,更多地还是希望能借此培养孩子的存钱观念和意识。”韩女士说。2月6日,记者在一家国有银行营业厅咨询儿童银行卡业务时,遇到了带女儿前来存储压岁钱的张女士。张女士在女儿两岁时便为她开通了儿童银行卡,并用女儿照片定制了个性化卡面,今年是开卡的第四个年头。“孩子平时会将自己的压岁钱和零花钱整整齐齐地放到存钱罐中,春节过后我就会带孩子来存钱,还是很有仪式感的。”张女士表示,在女儿上大学后,她会将卡中的钱取出,交由女儿自行支配。

支持个性化定制,家长可远程监管

在走访调查过程中,记者发现很多银行开通了儿童银行卡业务。“春节假期,很多客户前来咨询和办理儿童银行卡,尤其受各位宝妈的欢迎。”西海岸新区一银行网点的工作人员说。随着年龄增长,未成年人会逐渐产生理财观念,家长也逐渐重视对于孩子的“财商”和理财教育,各类面向未满18周岁用户发放的儿童银行卡进入了大众视线,如中国工商银行的“宝贝卡”“成长卡”“萌娃卡”,交通银行的儿童借记卡以及民生银行的“小鬼当家卡”等。其中,恒丰银行、工商银行、交通银行等均支持个性化卡面定制服务,可以上传孩子的个人照片,具有留存纪念意义。工商银行青岛西海岸新区分行相关工作人员表示,该行也推出了工银压岁金、宝贝存钱罐和家庭梦想金等客群专属定期储蓄产品。

为了便于家长管理,部分银行还将儿童银行卡托管至家长的手机银行,进行远程监管,还有亲子互动、设定成长计划和奖励机制等功能。家长也可对儿童银行卡的ATM取现、POS消费、网上支付等交易设置交易限额,限制未成年人的非理性消费。

压岁钱可投入理财,产品选择注重稳健

树立正确的理财观和金钱观,进行“财商”教育,是许多家长开通儿童银行卡的初衷。青岛银行市南支行理财经理高丽华认为,儿童银行卡可以带给孩子金钱和价值交换的概念,孩子可以拥有金钱支配权,对于“多少钱可以换取多少商品”有更明确的概念。对于压岁钱的管理,可以建立孩子的单独账户,鼓励他们通过理财、攒钱等方式实现自己的愿望,加强对“钱”这一概念的认识。压岁钱以年为周期收入,可以通过年金保险等安全、稳健的方式进行操作。

交通银行针对儿童银行卡推出了整存整取及国债等产品。如办理零存整取,每月存一次,一年或三年整取,利率为1.25%/1.45%；结构性存款1万元起存,业绩基准为1.48%至2.7%。工商银行推出了宝贝存钱罐、工银压岁金两款儿童专属储蓄产品,其中,宝贝存钱罐1年期定期存款最高执行利率为1.9%,1万元起存；工银压岁金为3年期定期存款,最高执行利率为3%,1万元起存。各地产品上线及利率执行情况存在差异,市民如有业务办理需求,建议详询当地银行网点。

手续繁琐、交易受限,专家建议降低门槛

谈及银行争相推出儿童银行卡的原因,交通银行青岛西海岸分行私人银行顾问毕凤娇认为,儿童银行卡特别是儿童社保卡是未来发展的主要方向,理财习惯的养成是一个非常漫长的过程,也是一个建立信任和依赖的过程,现在这些儿童是未来10年甚至20年后的银行主力客群,是未来潜力客户发展的重要资源,因此,儿童银行卡也成为各大银行的“必争之地”。

儿童银行卡业务虽然在春节期间十分活跃,但在日常理财活动中却因办理手续复杂、金融功能较为单一等原因一直处于不温不火的状态。曾有媒体在关于儿童银行卡的报道中分析其原因表示,目前多数的儿童银行卡办理时需要的资料较多,且主要提供存款服务,同时,定制卡面通常要收取一定的工本费。以浙商银行的成长卡为例,根据浙商银行客服人员介绍,成长卡是该行面向未满18周岁的未成年推出的储蓄卡,需要由法定监护人携本人身份证原件、少年儿童本人户口簿原件(年满16周岁必须提供身份证)及法定监护关系证明(如户口簿、出生证等)至营业网点办理成长卡开立业务。此外,由于持卡人是未成年人,在相关功能方面也有所限制,成长卡不能直接绑定手机银行和个人网银,理财等产品则无法购买。而在儿童银行卡的实际使用过程中,家长也曾遭遇“锁户”等问题,“孩子的银行卡平时只用于存压岁钱,但是超过半年没有资金流动便会被锁户,每年存压岁钱都要带着户口本和身份证等材料重新走一遍流程。”市民王女士说。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林接受媒体采访时认为,目前儿童银行卡具备大多数成人银行卡的功能,但不能透支,且办理流程复杂,取钱监控较为严格,有额度限制,主要用于购买定期产品,不如成人储蓄卡灵活、移动支付工具便捷,应适当降低儿童银行卡的使用门槛,提高其便利性。

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