苏州是中国首批24座国家历史文化名城之一，有近2500年历史，是吴文化的发祥地，曾留下了“姑苏城外寒山寺，夜半钟声到客船”的千古佳句。如今的苏州，更是凭借着东临上海、南接嘉兴、西抱太湖、北依长江的天然地利优势，成为江苏长江经济带重要组成部分。

苏州银行，是苏州地区唯一一家城市商业银行，依托于苏州强劲的经济实力和完善的产业结构，凭借自身丰富灵活的金融业务产品、强有力的营销手段及高质高效的服务支持，坚持“立足苏州、面向江苏、辐射长三角”的发展战略，专注于“服务中小、服务市民、服务区域经济社会发展”的市场定位，在选定的“小微、三农、科技金融”等领域精耕细作，正在着力打造成为创新活跃、效益优良、特色鲜明的有品牌影响力的银行。

自2019年8月登录A股市场以来，更是苏州银行发展史上的里程碑，令苏州银行从品牌影响力到自身经营管理质量迈上了一个新的台阶。适逢苏州银行于3月31日发布了上市以来的第一份年度报告，我们就此对这家颇具代表性也颇具经营特色的上市银行，做出分析与大家交流探讨。

行稳致远，增速喜人

根据年报披露，截至年末苏州银行资产总额3434.72亿元、较上年末增长10.41%，各项存款本金余额2165.94亿元、较上年末增长12.41%，各项贷款本金余额1604.18亿元、较上年末增长13.51%。2019年，苏州银行实现营业收入92.24亿元、同比增长了21.8%，归母净利润24.73亿元、同比增长了10.31%;在过去的10年中，苏州银行净利润始终呈现正增长，而且2019年度净利润同比增速更是创下了最近5年以来的新高。

客观来看，苏州银行在所有上市城商行中，业绩增速并非是最高的。但是在这样稳健的增长背后，绝不是苏州银行的内生增长动力不足，而是苏州银行在平衡速度和风险、践行高质量发展的主动控速，行稳方能致远。

在年报中，苏州银行就清晰地阐述出自己的经营战略：不单纯追求规模大行，而是保持战略定力，不断增强核心竞争力，始终在选定领域内专注专业经营，有品质、有特色地发展。

这体现在财务数据方面，就是苏州银行2019年的不良贷款率出现了显著下降，从2018年的1.68%下降到2019年的1.53%;同时不良贷款拨备覆盖率则从2018年的174.33%提高到2019年的224.07%，也创下了自2014年以来的最高水平，这也既代表了苏州银行夯实资产、严控风险的谨慎，也代表了苏银对待不良资产的稳健态度。年报同时还披露，截至2019年末，苏州银行流动性覆盖率154.18%，日均超额准备金率降至1.92%，较上年下降67BP。

作为长江经济带重要组成部分的苏州，拥有着完善的制造业产业结构和配套设置，因此制造业既是苏州经济的核心支柱，同时也是彰显苏州地区经济的实力担当。

2019年，受到国内外经济环境的影响，制造业整体景气程度不高，但是苏州银行并没有畏惧这样的挑战、对制造业抽贷限贷，而是担负了一个有责任的、有使命感的银行所肩负起来的职责。数据显示，制造业行业的贷款投放连续多年占据着苏州银行贷款行业分类中的排名第一的位置，占比始终保持在15%以上。

更难能可贵的是，在确保制造业贷款投放的基础上，苏州银行的不良贷款率控制效果非常好，特别是苏州市本地贷款，不良率更是从2018年的1.31%下降到2019年的1.05%，显著低于江苏省内其他地区的不良贷款率。

此外，苏州银行注重倡导费用合规使用理念，在人力费用、固定费用及变动费用方面持续优化管控?；剿饕惺只痛葱侣肪?，充分发挥科技赋能的优势提升运营效率和投入产出。截至2019年末，苏州银行业务及管理费29.32亿元，同比增长2.26%，远低于营业收入21.80%的增幅。成本收入比为31.68%，较上年末下降6.05个百分点。

正如2019年年报中董事长王兰凤女士在致辞中所称：全力融入区域战略布局，大力畅通区域“金融血脉”，同时坚持践行“以小为美、以民唯美”经营理念，扎根吴地，面向江苏，持续在小微金融、民生金融和科技金融等领域深耕细作，为高质量发展绘就“小而美”的鲜明底色。

打造引擎，发力零售

伴随着中国社会经济的发展与转型，零售银行也成为所有商业银行着力发展的重点，在这一领域，苏州银行更是敢为人先。早在2015年7月，苏州银行就通过对未来行业发展趋势、自身发展目标及资源禀赋的充分研判，在全国率先启动全面的“事业部”组织架构变革，形成以公司银行、零售银行、金融市场、数字银行四大专业化经营的事业总部，将零售银行作为与公司银行代表的批发类业务并行的重要组成部分。

王兰凤女士在年报的董事长致辞中强调：“坚持普惠金融，坚定不移服务实体经济、百姓民生，高质量发展的底色更加鲜明。”

苏州银行的零售业务拓展颇具特色，以手机银行为重要载体，推动全行零售业务数字化转型。截至2019年末，手机银行客户数突破249万户，交易金额突破4400亿元，主要电子交易替代率99.42%。对零售客户生成超 400个客户画像标签，开始尝试个性化推荐。整合客户在本行的交易数据，不断完善公司客户智能预警体系，提高风险管理水平。搭建璇玑智控系统，开展互联网贷款业务。

在上述举措的实施下，2019年苏州银行的零售业务也得以快速发展，截至年末吸收个人存款869.42亿元、同比增幅达19.85%，较苏州银行同年吸收存款整体增速快了7个百分点以上;发放个人贷款564.21亿元、同比增长26.66%，增速较同年贷款总额增速更是快了13个百分点以上，个人贷款投放占比也从2018年的31.52%增长到2019年的35.17%，成为加速苏州银行高质量发展的新的引擎。

在面向个人和小微企业贷款中，其中包括面向个体经营户的个人经营贷款余额194.88亿元、较上年末增长23.90%，面向小微企业贷款余额301.93亿元，较上年末增长24.14%，这些贷款投向都极大促进了苏州市当地的经济业态和民生改善。

同时，苏州银行2019年度的的个人贷款不良率仅为0.61%，较上年度的0.66%下降明显。可见，正在大力拓展并快速推进中的零售业务，在给苏州银行贷款更高收益的同时，也显著降低了苏州银行贷款的整体风险，促使苏州银行实现更高质量的发展。

百尺竿头，肩负使命

苏州银行不仅拥有着优异的业绩表现，和高质量、可持续的内生增长动力，更是一家有责任感、有使命感的银行。

今年初一场突如其来的疫情，打乱了众多行业特别是中小企业经营发展的步伐。“青山一道同风雨，明月何曾两片天”，为了与区域内企业共度难关，在董事长王兰凤的推动下，苏州银行基金调配20亿专项贴息信贷，对防疫及民生保障行业，制定利率优惠政策，带领银行制定“惠企12条”专项方案，“增、降、展、快、活”5个实招为抗疫复工“输血供氧”，跑出抗疫复产苏州速度，在业内树立标杆。

3月11日，由苏州银行支持发行的全国首单绿色创新创业疫情防控债——江苏凯伦建材股份有限公司疫情防控债在深交所成功发行落地，债券规模5000万元，募集资金30%用于疫情重灾区湖北黄冈市凯伦新材料公司复工复产，70%用于企业转型升级，打造国际领先的防水新材料生产线。

在得知企业受到疫情影响、有紧急的发债融资需求后，苏州银行联合东吴证券第一时间组成专项服务小组共同商议设计企业发债融资方案并上报深交所，同时启动应急响应机制，统筹协调搭建专属绿色通道。在该行总行风险条线、吴江支行、投行事业部的通力配合下，仅用4个工作日完成项目从申报到审批的全部流程，并且在3月11日成功认购5000万元江苏凯伦建材股份有限公司疫情防控债。

同时，为更好地在苏州工业园区服务人才企业，解决人才金融需求，实现需求端与供给端的无缝对接，在园区企业发展服务中心的帮助指导下，苏州银行园区支行在SIP金融集市率先挂牌人才金融系列产品，复工后，短短两三个星期时间，苏州银行就收到了大量人才企业的融资需求，前后对接了60余家人才企业，根据材料收集进度，已经累计为12家人才企业成功审批授信额度，解决融资需求2.3亿元。

苏州银行还主动建立复工复产台账，持续开展“百行千人进万企”金融顾问活动，主动对接企业964户，发放防疫贴息贷款3.61亿元。对接苏州开放再出发重点项目153个，合计授信额度31.95亿元。

此外，苏州银行还首创推广“苏行报平安”员工线上登记系统，在智慧医疗平台和APP上线“口罩购买预约登记”功能，服务全市54万市民预约登记。借助手机银行庞大的用户群开辟“疫情专区”，包含疫情查询、发热自查、线上服务指南等，创新银医渠道，并配合苏州工业园区紧急上线SIP“线上金融服务集市”，为7000多家企业提供线上金融服务。

回顾疫情期间，苏州银行不畏艰难劳苦、一心肩负使命，以实实在在的优惠举措加大对防疫相关企业以及民生保障行业的信贷支持、积极助力企业复工，体现了金融机构的担当，与园区企服中心携手并肩，为苏州工业园区人才企业的发展壮大提供了强有力的金融保障，更彰显出战“疫”的苏式金融力量。

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