3月1日，中国人民银行发布消息称，存量浮动利率贷款定价基准转换如期启动，提醒贷款客户可在今年3月-8月间，与银行协商办理转换。

早在2019年12月，央行就已发布通知，称3月1日起将存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR。原因为深化利率市场化改革，转换后，贷款利率的市场化程度更高。

分析人士指出，在当前LPR存下行区间的情况下，建议房贷客户选择LPR定价方式，但这并不意味着房贷利率就此下降，还要看利率的长期走势。

而根据通知，大家只有一次选择转换方式的机会，转换之后不能再次转换。因此，到底要不要转换?转哪一种方式比较好?这些都大家所关注的问题。为此，界面楼谈梳理了一些相关内容，以供大家参考。

LPR该怎么理解?

首先，我们先来了解一下LPR是什么。

LPR是由18家银行共同报价所产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，每月20日重新报价计算。

此前，基准利率由央行统一制定，基准利率为4.9%，执行房贷利率是参考央行基准利率，以打折或者上浮多少百分点的方式计算。

如今，转换为LPR的定价方式更为市场化，各城市均可在LPR定价基准上，根据自身情况适当调整，银行也可以根据贷款类型(比如房贷、企业贷款、个人消费贷等)进行加减点。

转或不转?

虽说大多数分析意见都建议大家进行转换，但事实上转或不转，依然看个人意愿。

并且，并非所有"房贷族"都需要进行转换，而是需要满足以下三个条件：

一是，2020年1月1日前已经发放，或已签订合同但未发放;

二是，参考的是贷款基准利率;

三是，浮动利率。

? 注意：不包括公积金个人住房贷款(混合贷款只转换商贷部分)，利率水平不变的固定利率贷款等也无需转换;有多笔房贷的，需要逐笔办理转换。

LPR怎么计算?

根据央行规定，存量浮动利率贷款定价基准转换方式有两种——

一是，将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率;

二是，转换为固定利率。

由于转换之后不能再次转换，选择哪种转换方式以及LPR定价方式如何计算利率，成为了最为关键的问题。

浮动利率(LPR加点)

根据各家银行公告，转换为LPR加点浮动利率时，加点数值等于原合同当前的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，也就是：

加点数值 = 客户现在的利率水平 - 2019年12月发布的LPR(4.8%)

转换后的利率 = LPR + 加点数值

值得注意的是，加点数值可为负值，且数值在合同剩余期限内固定不变，而LPR数值则根据每次重定价时的最新值而变。

原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR;原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR。

例：

10年期贷款，利率为4.9%，打9折

转换前：

执行利率为：4.9%×0.9=4.41%

转换后：

加点数值为：4.41%-4.8%=-0.39%

执行利率为：

4.8%+(-0.39%)=4.41%

需要注意的是，考虑到大家这次转换的时间跨度从3月到8月，而央行每月都会对LPR进行调整，所以这次转换的LPR全部按2019年12月的4.8%计算。

也因此，从公式来看，在这次调整之后、到下一个重定价日之前，大家的执行利率并不会改变。而下一次重定价时，LPR则根据央行最新公布的数值而改变。

例：

以刚才的案例为参考，假设其重定价周期为1年，日期为3月1日，2021年3月1日的LPR为4.7%。

那么，从2021年3月1日起，到2022年3月1日前，执行利率为：

4.7%+(-0.39%)=4.31%

换而言之，-0.39%为该客户固定的加点数值，此后每年重定价日，其执行利率都会以新LPR数值为基准，下调0.39%。

重定价周期方面，商业性个人住房贷款重新约定后的最短重定价周期为1年，更长的为2年、3年不等。

固定利率：

固定利率方式则保证了转换时点利率水平不变，如上面的例子，执行利率为4.41%，那么直至贷款合同到期，利率均为固定的4.41%。

怎么办理?

目前，主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告，贷款客户可根据承贷银行公告，通过电子银行、手机银行等方式进行转换。

其他更详细的问题(如房贷有多个借款人如何操作等)，不同银行或有不同的操作要求，还请参考各银行的说明。

以下为部分银行的转换说明与途径，请点击查看：

实际影响有多大?

从近2011年至今的5年期LPR情况来看，几乎一直处于下行状态。因此，不少人建议转为浮动利率方式，不无道理。

不过，分析人士指出，房贷利率转换工作，只是定价方式的转变，并不意味着房贷利率就此降低。

中原地产首席分析师张大伟表示，对于存量房贷来说，2020年只是转化计价方式，利率保持不变。2021年可能享受到转化后的降息，但幅度相对有限，所以对于大部分存量贷款来说，影响非常小。同时，在房住不炒下，市场平稳是主流，房贷利率波动不会大。

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