很多网友非常关注养老保险待遇问题，毕竟我们辛辛苦苦缴一辈子保险，是否划算非常重要。

如果是女同志30岁开始缴纳养老保险，以以灵活就业人员身份缴纳20年退休时能领多少养老金呢?让暖心人社带大家看看如何计算。

养老金计算公式。

2005年，国家制定出台了《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，制定了现在的养老金计算办法。1997年以后参保缴费，养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分，这两部分的计算公式是全国统一的。具体计算公式如下：

基础养老金=退休时上年度当地的社会平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。

个人账户养老金=退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

计发月数50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。

缴费20年，基础养老金怎么算?

我们养老保险计算的时候，实际上既要考虑长缴多得，又要考虑多缴多得。

基础养老金跟平均缴费指数、社会平均工资、缴费年限有关。

缴费指数，实际上就等于当年所有实际缴费月的缴费基数之和÷当年的上年度社会平均工资。

平均缴费指数，等于所有缴费指数÷所有缴费年限。

这种情况下，实际上我们可以根据基础养老金计算公式算出，如果我们按照60%基数缴费一年，退休可以领取0.8%的社会平均工资，20年就是16%。

绝大多数灵活就业参保人员，为了省钱起见，都是选择最低基数缴费的。

北京市2018年计算养老金基数的社会平均工资已经达到了9262元。各地社会平均工资的差距还是非常大的，像河南、河北、黑龙江等一些地区也就5000元上下。

未来什么时候退休呢?如果是2020年开始缴费，等到2040年。相信社会平均工资怎么也能到2万元吧?这种情况下，每月可以领取3200元的基础养老金。

个人账户养老金

个人账户里的余额，实际上现在是按照缴费基数的8%记入个人账户的。

每年个人账户都会计算记账利息。2016年开始养老保险个人账户记账利率由国家人社部统一公布，这也是国家推动养老保险全国统筹的重要一步。2016年到2019年记账利率分别是8.31%、7.12%、8.29%、7.61%。远远超过我们自己购买的投资理财产品了。

60%缴费基数的8%记入个人账户，相当于每月记入个人账户4.8%的月社平缴费基数，12个月合计57.6%的月社平缴费基数。假设未来每年个人账户记账利率跟社会平均工资增长率一样，20年后也实现了涨3倍，实际上现在的57.6%月社均缴费基数，恰好等于未来的57.6%月社平缴费基数。

如果60岁退休，个人账户计发月数仍然是139个月，退休个人账户养老金可以领到0.414%的退休上年度社会平均工资(社平缴费基数)，20年就是8.28%。实际上，由于一般个人账户记账利率会略低于社会平均工资增长率，实际金额会略低一些。

社会平均工资2万元，每月个人账户养老金也就是1656元。

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