近年来，中国移动支付产业快速成长，“扫一扫”付款已成为寻常百姓日常生活不可或缺的重要部分。扫码支付，作为中国“新四大发明”之一，受到国际社会的广泛关注甚至效仿。但金融科技，远不止移动支付，而全球在金融领域的科技竞争，也才刚刚开始，中国金融科技市场的发展，仍然任重道远。

引领金融科技变革的最大动因是移动互联网。随着几乎所有国家的绝大部分人都开始使用，移动互联网迎来了飞速发展。二十年前，有些银行、保险公司、证券公司就已经启动了网上金融业务，但大量客户却不肯使用。他们认为这样不安全，而且复杂。可如今，我们已无法想象没有手机金融服务的生活会是什么样子了。

长期以来，金融机构的业务其实并不透明，虽然客户有权利去查阅自己详细的资金记录，有办法去实时了解自己的信用卡透支情况，有途径去分析和比较各种理财产品的投资价值，但由于前往各类金融机构的线下网点以及使用电脑网上金融服务并不方便，所以从某种意义上来说，金融机构的业务是隐形的。其中最典型的就是，银行可以轻而易举地向一些无意间犯错的客户收取信用卡逾期费用，这也成了大多数银行在最近半个世纪里的通行做法。

而移动互联网的普及，让隐形的金融业务现形。例如，对于银行来说，将促使收益系统与向犯错客户征收费用的行为剥离开来。于是，银行只能靠其它的门路营利，如指导客户如何花钱、如何储蓄、如何理财，包括通过银行购买保险和基金以赚取佣金等等。而在更多地承担了金融产品分销的职能后，银行就要比以往更了解客户。

保险、证券、基金等金融业务，也面临相应的问题。金融产品的营销不再完全依赖于自有营业网点和代理人，客户有了更多的途径去了解、比较和购买不同金融机构的产品，这几乎重构了各类细分金融市场的业务生态，也促进了相关领域金融科技的飞速发展。

下面列举了一些金融科技相关的内容，可以让大家对金融科技的一些重要概念有个基本了解。此外，这里还有本《FinTech，金融科技时代的来临》电子书随附。作为一本金融科技的通俗读物，这本书内容很全面，加上案例和访谈，算是一本覆盖广泛的金融科技读本。有兴趣的朋友可以根据文末信息前往获取，朋友们也可以通过评论或私信与我们交流。

一.金融业务的简化

在移动互联网时代，几乎任何客户层面的金融业务都能通过技术来摆平，任何金融活动都可以通过简单的APP操作被简化，任何金融市场都可以借助点对点、人对人的连接性被精简。

但银行毕竟无法与致力于简化市场和金融活动，以及提供具备优秀使用体验的移动应用的新兴移动互联网公司抗衡，因为传统银行的系统及结构通常都太过死板、陈旧、僵化，根本难以改变。

于是，我们也不难理解，新加入的简化者能够创造出使用便捷的支付产品，能够提供出利差极低的信贷产品。因为银行需要为经营场所、职工工资及基础设施等付出额外的成本，但移动互联网公司则完全免去了这些日?？А?/p>

正因为如此，银行需要跟简化者合作，包括和掌控了客户渠道的移动互联网公司，以及致力于为传统银行提供金融科技服务以推动他们进行变革的新兴公司。

二.数字加密货币与区块链

由于媒体或正面或负面的广泛报道，比特币成为最广为人知的数字加密货币，而其它绝大多数的数字加密货币都是以比特币为模板衍生出的变种。

比特币是世界上第一种真正具有分散性的网络货币，它首次提供了一种即时、几乎免费的在线价值交换方式。它是很多东西的结合。它是一种货币、一种协议、一种技术、一种生态系统、一种交易系统，以及一种合同制度等。支持这种货币的人多为自由论者(不包括纯粹的投机者)，他们认为应该让价值互联网在没有政府干预的条件下运行。

有关比特币的最大疑问就是，它到底是真的很重要，还是即将破灭的泡沫。倡导者显然认定是前者，而评论家则倾向于后者，并且双方的观点都有一定的根据。

不过，无论比特币的发展如何，但共享总账的区块链技术确实创造出了一种即时且近乎免费的交易系统。这实际上意味着，对于那些想利用此种性能的人来说，在银行及政府系统之外将出现一种分散式服务。它跟之前的交易处理机构一样，只是现在可以通过一种廉价的协议技术来记录其交易活动。

金融市场目前正关注着区块链的智能合约性能，想看看如何才能利用这种技术。不久，我们将看到银行以近乎免费的方式在区块链上安全处理大量的交易，它将给银行业、支付手段及金融市场带来革命性影响。

现在的问题是“何时”而不是“也许”。

三.FinTech

本文把金融科技和FinTech分开来说。金融科技，可以泛指金融领域正在兴起的科技变革。而FinTech，在国际上，通常是指整合了金融和技术的一个新市场。这一市场是传统金融过程(流动资金、供应链、支付过程、储蓄账户、人寿保险等)的合成，但它用新的基于技术的过程代替了那些传统的结构。换句话说，FinTech这一术语描述了一个新的行业，这有点像商品社会提到的“新零售”一样。

FinTech不是金融机构的研发部门，而是数字金融中新出现的一个市场，假以时日，它将代替传统金融市场。比如，如果你考察FinTech领域内的风险资本公司的投资情况，其中1/3的投资是瞄准那些开展支付服务的公司的，其他则是瞄准P2P金融平台以及P2P出借方的。

FinTech新兴公司一般是包装者、替代者、改革者这三类中的某一种。

传统金融公司不需要过于担心包装者这一类公司，因为它们只在旧的金融市场里包装自己，它们并不试图代替或改革银行业系统，而只是想通过包装自己或让存钱和花钱更容易。

第二类是替代者，它们的目标是用软件和服务器完全替代银行的核心服务，这一类公司更令人担心，因为它们所持的一个基本观点是，你不需要一个第三方组织来进行金融交易，你只需要一个服务器。

第三类则是改革者,他们可能是传统金融机构自己，或是致力于服务传统金融机构的科技公司。它们正在用移动互联网、云计算、大数据、人工智能和区块链这些关键技术来帮助传统金融机构来改革它们旧的金融服务。

四.金融系统的改造与迁移

柯达不相信数字照相机会代替它们的业务，诺基亚没有看见智能手机会消灭他们手机的领导地位，银行会经历这样的盲点时刻吗?

银行最大的资产是数据，但是银行没有善加利用，只有3%的数据做过标记，不到0.5%的数据被分析过;

银行的产品仓库组织效率低下，而且大多不是以顾客需求为导向的;

银行的传统系统效率低下，需要更新，但难以更新;

加密货币正在试图绕开银行监管，重新定义金钱和货币的数字化;

许多公司正在与那些移动互联网公司合作，启动新的管理金钱和价值的创新模型……

银行必须改变，但它们与柯达、诺基亚类似的科技公司并不一样。规章、审计、管理和政府监管以及负有巨大法律责任和社会责任的资金存储，意味着很少有外来者能参与到银行业的游戏中来。

但传统金融服务市场，正在与由FinTech创造的新的价值互联网产生明显的摩擦，导致摩擦的是，旧系统需要和新系统协作，市场要用最小的风险把旧系统迁移进新系统，而新系统需要以一种让旧系统可以赶上的方式搭建。

现在，移动互联网、大数据、云计算、人工智能和区块链技术等都要求进行迁移，但是风险和成本太高，在银行里，这是众所周知的因素。所以，很长一段时间，旧银行坐在那里，不合作、不欢迎、不更新，也不领导最新的技术。

但随着移动互联网巨头切入并不断试图掌控一些金融领域的细分市场，如支付和小额信贷等，传统金融机构的改变和发力，已经开始明显加速了!

五.数字银行

数字银行通过全球化的互联网络来实现数据的数字化分配，传统的银行则是在当地网络内进行纸质(虽然也可以做到无纸化)内容的实体分配。换句话说，数字将传统银行彻底改变了。

数字银行是随着价值互联网的发展，借助金融技术的应用而产生的。由于各种压力，现有银行如果不实行数字化，银行将无法与新兴的FinTech创业公司竞争。但是，除了应用网络技术，数字银行还包含很多其他东西。

第一，数字银行必须建立在一个以数字为核心的基础设施之上。而数字核心是一个连贯的、企业范围内的洁净的数据库，不管是在公司内部还是外部，都可以通过一系列的访问层进入该数据库。整个系统都是全新的，不存在障碍，除了避免欺诈和网络攻击所采取的安全措施。

第二，数字银行通过多种途径向外延伸。这些途径可能是实体或者数字的，但它在向客户提供服务选择的基础上，延展到数字核心。由于拥有数字核心，银行对客户的各种联系和接触都了如指掌，也能根据客户的需求做出及时且一致的回应。

第三，数字银行拥有一个适应数字化的组织。联系客户的主要方式是通过手机客户端、社交媒体、视频连接等。它的精力主要集中于通过数字接触融入客户的生活。通过网络进行的人际交往是个神奇的触点，所有其他的功能都是为了扩大数字应用以消除摩擦。

第四，数字银行对客户有着天生的认知。它们会把数据作为自己的竞争性优势，并将客户看作最终的目标，这也是它们看待客户的唯一角度。它们知道数据关联以及预测性的、前瞻性的、近距离的服务是成功的关键。

第五，数字银行认为数字化是它们的整体文化，而不应局限于某一部门或某一项业务。它们已经把数字化融入核心部分，认为银行的每位员工都有责任知道怎样利用数字技术，以更低的成本、更亲密的态度和远远不只是适合数字时代生存的数据优势去更好地服务客户。

?总之，金融是一个极为庞大和复杂的市场，而随着技术和服务的创新，金融科技会让金融更加普惠，将给个人客户的日常生活带来更大方便，也将给企业客户的商业发展注入更多活力。

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