近日，工行、农行、中行、建行等四大银行下调了3年期、5年期大额存单发行利率，由原来的存款基准利率1.5倍调整至1.45倍。按照存款基准利率2.75%来算，现行3年期和5年期大额存单利率为3.9875%。

记者盘点各家银行的大额存单产品发现，多家股份制银行早在上个月就下调了利率，部分中长期产品已经停售或售罄，目前市面上很难找到利率在4%以上的3年期大额存单产品。

对不少稳健型投资者来说，大额存单可能占了资产配置的绝大多数。尤其是今年上半年，受市场利率下行影响，大额存单热销，和结构性存款一起，成为银行拉存款的利器。昨天，快报记者在某国有银行采访时，就遇到了一位前来咨询大额存单的投资者。

“是存款，又能享受到4个点以上的高收益，接下来如果理财利率越来越低，这4个点就很好看了。”该投资者表示。另外，部分大额存单产品按月付息，对于一些上了年纪的投资者来说，每个月定期还能额外领取一份“退休金”。

不巧的是，由于上述国有银行刚刚调整了大额存单的利率，4%的大额存单产品暂时退出了历史舞台。根据调整，四大银行大额存单产品从原本的存款基准利率1.5倍调整至1.45倍，3年期以上存款基准利率为2.75%，相当于从4.125%下调到了3.9875%。“这是近期刚收到的通知，由总行统一安排。”该行理财经理表示。

除了四大银行，部分股份制银行上个月就下调了大额存单利率。“我们上个月3年期的利率是4%，5年期4.05%;最新一期大额存单3年期3.85%，5年期仍维持4.05%不变。”一家股份制银行工作人员表示。而另一家股份制银行，最新一期3年期大额存单利率下调到了3.5%以下，20万元起存3.41%，30万起存3.46%。部分银行1年期以上大额存单干脆直接“消失”了。

在某股份制银行的App内，记者只找到了6个月和12个月期的大额存单，询问该行理财经理，得到的回复是“3年期已经没了额度”。

“3年期产品很早就没了，下半年可能不会增加额度。另外1年期和2年期产品热度也比较高，建议尽早下手。”另一家城商行理财经理表示。

记者搜寻了市面上的大额存单产品发现，利率普遍3字头，4%以上的产品几乎绝迹，仅有一些规模较小的城商行和农商行仍在发售“顶格”上浮的大额存单产品，3年期大额存单利率超过4%。比如江西某家城商行，目前有1个月、3个月、6个月、1年期、2年期和3年期产品，利率均上浮55%，相当于3年期4.2625%，20万起存。

银行下调大额存单利率或者暂停发售的原因很简单，受市场利率下行影响，息差越来越窄，银行为了防止利率倒挂，正在不断降低负债成本。未来，较宽松的货币政策可能较长时间存在，也就是说，像这样的高成本产品，可能越来越少。采访过程中，多位银行理财经理表达了上述观点。“早年，银行的调整空间更大一些，用高息揽储，发行基准利率上浮55%的大额存单很常见，但是现在银行根本没有资本这样做。”

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