买房贷款，是再正常不过的事了。

当下，一套房子少则几十万元，多则数百万元，对于普通家庭来说，支付全款买房往往显得不够现实，即使你还完房贷了，你的子女再买房，同样面临按揭买房的情况，所以，从这个角度来看，买房贷款是一个永恒话题。

根据央行数据显示，截止到2019年末，我国个人住房贷款余额为30.2万亿元，同比2018年增加了4.45万亿元，涉及超2亿个家庭，平均每个家庭有15万元房贷。一些房价高的城市，这个房贷数字相对更大，比如一套房子200万，按照首付3 成的话，按揭贷款就是160万元，30年时间的利息总额差不多也有160万元。

恭喜有房贷的人，一个重磅好消息到来，你的房贷合同要变了。

在2019年12月28日，央行官网发布了一则公告，其中要求：

“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动贷款客户就定价基准利率转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)”

同时，公告还提及“加点数值在合同剩余期限内固定不变”，当然，央行还给了另一个选项：“也可转换为固定利率”、“定价基准只能转换一次”。这项转换工作到2020年到8月31日结束。那么，换成通俗易懂的话如何理解呢?

即是说，在3月1日到8月31日期间内，如果你是有房贷的人，这半年时间你所贷款的银行会通知你去改签房贷合同，给你两个选项：1.固定利率，2.浮动利率。你选择定了其中一种方式，就不能变了，整个还贷期都是按照这种利率计算方式。

总体来说，这自然是一个好消息，你想啊，我们正常买房贷款，计算利率的方式在签订贷款合同那一天就敲定了，而这次因为我国进行了LPR利率改革，房贷利率依据的标准变了，所以必须要改签房贷合同，才给了我们选择计算房贷利率方式的机会。

现在问题就来了，我们有房贷的人，到底选择哪种方式最划算呢?在懂行人看来， 下面“这样”操作，或让自己的房贷省一大笔钱。

以100万房贷按揭30年期为例，如果你当时按揭贷款的利率是基准利率4.9%，现在房贷合同改签时，你选择的固定利率方式，按照最新LPR计算方式(5年期以上房贷利率为4.8%)，你的房贷利率=LPR+0.1%，那么利息总额大约是91万元左右。

但如果你选择了浮动利率，我们知道LPR每个月都可能变化，就拿2019年8月实施LPR至今看，LPR已经从4.85%下降到4.8%，差不多能省5万元左右，当然这仅是半年时间，按照这个趋势的话，LPR从4.8%降到4.3%总利息就可以省100000元。利率长期走低的话，少还贷100000元这个数字还算保守的，会节省更多利息。

所以，结果很明显，选择浮动利率是很有优势的。当然，有人就提出疑问了：我算是看明白了，这都是建立在利率向下的趋势基础上的，万一利率向上不就吃亏了吗?

这话说得没错，其实，之所以选择浮动而非固定利率，主要就是看到长期利率走低这个大趋势。我们来看看专家怎么说?

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，LPR在未来有一定下行空间;中泰证券宏观首席分析师梁中华也持类似观点，认为中国降息周期才开始，随着利率转换工作相继完成，LPR利率下调空间也在逐步打开，将引导房贷利率向下。

以上是部分专家的看法，那么，为什么利率出现走低的概率更大呢?主要有两方面原因：

1.全球经济增速放缓是大趋势，为了进一步刺激经济发展，通过货币放水刺激提振经济是大概率，银行利率低了，实体经济的发展成本也就低了，与此同时，人们才会愿意把钱拿出来花，以此带动消费增长。以美国为例，仅从2019年9月份以来，就向市场投放了折合人民币4.3万亿元资金。有机构甚至认为，到2020年第二季度时，预计将放水至折合人民币11.9万亿元，美联储的举措也为全球央行定下了基调，在货币宽松预期下，货币利率大概率继续走低。

2.我国利率有进一步调整空间。央行副行长刘国强在2月27日表示，就目前来看，资金利率还有一定的下行空间。事实上，世界发达国家的长期利率方面，日本仅1.41%，德国1.89%。而瑞士的1年期存量利率竟然为-0.75%，丹麦的20年期利率也是零利率。所以，从长期来看，发达国家利率都是一个走低过程，随着我们的经济增长换挡，利率工具作为一个重要的稳经济增长手段，利率长期向下调整的空间一直存在。

通过以上信息可知，如果你预期未来利率呈现下行趋势，那么你就应该选择LPR的浮动利率方式更为划算。随着时间即将进入3月，我们有房贷的人将陆陆续续接到银行的改签房贷电话，对此，你需要对未来做好评估，才会做出有利于自己的选择。

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