2019年7月，央行发布《2019年第一季度支付体系运行总体情况》，数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达 797.43亿元，银行卡应偿信贷余额为 6.98 万亿元，环比增长 1.79%。根据中国人民银行发布的数据，可以看出从2010年至今，信用卡逾期半年未偿信贷总额逐年增加，而最新公布的数据又再创历史新高，且相比于2010年信用卡逾期半年未偿信贷总额76.89亿元，8年时间信用卡的逾期总量翻了10多倍。这数据着实也让卡卡大人吓了一跳。

面对如此惊人的逾期数据，对于一些暂时失去了偿还能力的持卡人，他们到底应该怎么办呢?有什么办法可以帮助他们走出困境，减轻压力呢?其实他们中的一部分人是可以向申请个性化分期还款。那么，现在就由卡卡大人带大家来了解下关于信用卡达成个性化分期还款协议的依据：

依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

那么如果我们的信用卡逾期还不上了，我们应该如何向银行申请最长5年的个性化分期还款呢?

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定来看，如果逾期还款人想要与银行达成个性化分期还款协议的话，需要满足如下三个基本条件：

1、在特殊情况下。

2、确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力。

3.持卡人仍有还款意愿。

从如上三个基本条件分析，第二、第三条不难理解，而第一条可考虑的就比较广泛了。那么究竟什么情况是属于特殊情况呢?特殊的定义，就是不同一般的、不寻常的，不同于同类的事物或平常的情况。比如突然的家庭变故，诸如失业、经营失败、大病、被诈骗、遭遇套路贷等都算是定义中的特殊情况。

如果信用卡逾期持卡人满足不了如上三个基本条件，那基本上就不用浪费时间和精力去和银行协商个性化分期还款了，就算协商也基本上是被拒的。

当然，如果持卡人觉得自己满足了以上三个基本条件，本应可以与银行签订个性化分期还款协议，但是，银行却以种种理由来拒绝持卡人的申请，拒绝平等协商的话，持卡人是可以以银行违反了《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定为由，向国家银监会进行投诉，希望得到银监会的从中调解，一般情况都是可以调解成功的，然后再与银行签订个性化分期还款协议，这样就从实际上减轻了持卡人的经济和生活压力。

一旦持卡人与银行达成一致意见并签署个性化分期还款协议，那么银行就会停止对该持卡人的债务催收。但是，如果持卡人与银行签订完个性化分期还款协议后，却不履行分期还款协议，那么银行就有权继续对持卡人进行债务催收，这样一来，持卡人的信用就完全失信了，以后银行业务基本上是不能正常进行了，而且可能会被纳入央行失信人黑名单。

总之，无论任何情况、任何理由，一旦我们欠了银行的钱，我们首先就是不能逃避，要勇于面对，要努力去偿还债务，如果确实偿还不了的，我们也要主动去与银行平等协商，争取取得银行的谅解，以便减轻自己的经济压力和精神压力。最后，卡卡大人希望各位持卡人能够合理规范使用信用卡，切勿因盲目办卡、切勿“花明天的钱，圆今天的梦”!请珍惜个人信用，远离逾期!

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