无论是否正常消费，要看懂信用卡3种分期形式：账单分期、单笔分期、现金分期。我们了解这3种分期，就会少吃亏，成为银行优质客户。

账单分期是把本期账单全部或部分金额分期还款，一般有3、6、9、12、24、36期。

单笔分期是把账单其中一笔消费分期，其他消费不做分期，其余账单金额全额、部分或最低还款。

现金分期有两种，一种是把信用卡可用额度做分期，金额转入储蓄卡，现金用于各种用途，信用卡可用额度随之减少。

另一种是信用卡使用良好，银行在可用额度外，授信持卡人贷款额度，不会占用信用卡可用额度。

对于正常消费，用不用信用卡无所谓，被银行降额封卡没什么影响的持卡人，这些都不用了解。想刷就刷，全额还款，愉快用卡就好。

如果不想被降额封卡，还想打造点备用资金，应对不时之需，要注意一些细节。

当全额还款有压力时，本期账单不宜最低还款，除了综合费用结算成年化利息高达20%以上，各大银行普遍不喜欢持卡人最低还款，会反映出还款能力不强。

可以做账单分期或单笔分期，除了节省手续费，要比最低还款受银行欢迎。期数过长，除了要支付更多手续费，还会反映出还款能力不强，分3或6期为宜。

我们在外消费，遇到跳码POS机情况还是不少的，如果小票显示的交易信息明显不符，要通过银联“云闪付”查询实际交易信息。

如果查询到跳低费率或跨省跳地区，可能会被银行风控，可把这笔交易分3或6期还款，给银行交保护费。

当有不时之需，ATM机取现手续费较高，除民生银行信用卡可偶尔取现，各大主流银行普遍不喜欢这种用卡行为。尤其是农业银行和光大银行，取现一笔，信用卡几个月都提不了额。

可申请现金分期，手续费比取现低，比取现受银行欢迎。如果用卡良好，部分银行还能有信用卡可用额度外现金分期，可解燃眉之急。

对于持有多张信用卡，靠POS机以债养债的卡债族，支付公司关停自选多商户后，更要用好这3种分期，才能度过这次债务危机。

对于不能单笔分期的银行，还不起全额，只能把账单全部或部分金额分期。

账单分期要支付较多手续费，而且分期后信用卡可用额度就会减少，只能每月还款恢复额度，可单笔分期。

现在智能匹配商户乱跳，要小心每笔交易，出现金额对应不上、营业时间对应不上、跳低费率、跨省跳地区，情节严重，可把该笔消费分6期，交保护费，避免降额封卡。

现在不敢大额刷卡，信用卡里的资金拿不出来，不能去ATM机取现金。额度内现金分期是无奈之举，争取能拿到各大银行额度外现金分期，才能较好缓解近期债务危机。

比如工商银行融e借、招商银行e招贷、民生银行额度外现金分期、中信银行新快现、广发银行财智金、浦发银行万用金、兴业银行兴闪贷、交通银行好现贷、汇丰银行额度外现金分期等。

有房产、车产、社保公积金、纳税记录、保单等，可向银行申请各种贷款。

如果这些都没有，需长期保持良好用卡行为，才能激活信用卡额度外现金分期。近期还款压力大，可尝试海购实现境外消费，刺激银行出额度。

另一种重要分期，是各大银行网上商城购物分期，可提高信用卡综合评分。网付不能过多，网购平台在跨界玩金融，跟银行存在竞争关系，除了工商银行和浦发银行开通网付5倍积分可多笔网付，各大银行普遍不喜欢网付过多。

但是，各大银行普遍喜欢持卡人在自家网络商城消费，笔数不限，也可刺激银行提额和出信用卡背后贷款，分3或6期为宜。

除了额度外现金分期，另一种形式也被称作信用卡背后贷款，就是在信用卡固定额度外，银行再授信。

比如农业银行消费备用金、中信银行圆梦金、交通银行好享贷、平安银行消费专用备用金等，额外授信额度是转入信用卡，还要刷出来，现在自选商户关停，作用不大。

想缓解近期财务压力，要看懂信用卡3种分期，做银行优质客户。办法不多，要争取拿到可用额度外，金额转入储蓄卡的现金分期。(发居禾)

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