半岛全媒体记者　文鸿飞

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“开卡时,银行工作人员没有告知我办理的信用卡有自动分期功能。”“银行在我不知情的情况下,将所有消费转为自动分期,前后共被莫名收取手续费近4000元。”在黑猫投诉等社交平台上,类似的吐槽屡见不鲜。如今,这一乱象有望得到缓解。近日,多家银行密集调整信用卡自动分期业务。银行为何要调整此项业务?调整后的信用卡自动分期业务将走向何方?近日,记者进行了调查采访。

记者调查:

信用卡莫名被自动分期多交手续费

“还款零压力”,是信用卡自动分期业务一直以来的宣传亮点。但现实中,一些用户表示,因被莫名自动分期而不得不多交手续费,从而很有压力。

“本人在不知情的情况下,被误导开通了自动分期功能,导致产生了15个月多达3万元的自动分期手续费。为此,我多次打电话给银行反映此事并要求退还收取的自动分期手续费都无果。”一网友在黑猫投诉平台如此投诉。无独有偶,一网友也表示,他办理银行信用卡时,工作人员并未告知是分期信用卡。但他激活信用卡用了几天查看消费账单时才发现还款金额不对,银行自动将每笔都办理了分期,并产生了费用。12月12日上午9时30分,记者登录黑猫投诉平台输入“信用卡自动分期”后,搜索出2219条结果；输入“信用卡被分期”后,则搜索出32076条结果。涉及的银行囊括了所有类型的银行机构。多位持卡人表示,在不知情、未经同意或被诱导情况下办理了账单自动分期,从而不得不多交手续费,若自行取消还被收取额外的费用,更有甚者表示,多次与银行协商无果,最终只能向有关部门投诉。易观高级分析师苏筱芮接受媒体采访时曾表示,通常信用卡持卡人并不会仔细阅读条款,而银行工作人员又没有详尽告知相关业务的信息,在这种情况下,持卡人容易“被坑”,被动选择了分期业务。此外,一些银行将关键信息放在不显眼的地方,而持卡人有时忽略查看每月账单的分期费用,这些都是引发纠纷的因素。

最新进展:

多家银行下线自动分期业务

近日,为了规范信用卡分期业务,银行纷纷对旗下信用卡分期业务进行了调整。据不完全统计,建设银行、民生银行、农业银行、招商银行、邮储银行、浙商银行等多家银行均对旗下信用卡分期业务进行了调整,包括下线自动分期业务、将“分期付款手续费”更名为“分期利息”,修订信用卡章程等。

邮储银行11月9日发布公告称,拟自2022年12月26日起,将信用卡“分期手续费”更名为“分期利息”,“分期手续费率”更名为“分期利率”；招商银行11月11日发布公告称,自2022年12月27日(含)起,新申请(含预约下单)及仍在进行中的分期账单,入账的“分期手续费”将调整为“分期利息”,历史已入账的分期手续费的账单展示维持不变；11月14日,建设银行发布公告称,自2022年12月30日起,该行龙卡益贷卡(金卡、白金卡)自动分期功能将调整下线,即自该日起新生成的已出账单将不再进行自动分期,可根据账单列示金额合理安排还款。同日,浙商银行也宣布,浙商银行缤纷卡、点金卡、增金卡、京东金融联名卡,将取消自动分期服务。

原因分析:

为了更好地规范并落实监管要求

银行为何纷纷调整信用卡业务呢?仅仅是因为消费者的投诉吗?“对信用卡自动分期业务叫停并不意外。”一位信用卡行业资深从业者接受采访时称,近年来消费者关于信用卡自动分期业务的投诉较多,自动分期业务已成为信用卡业务的“重灾区”之一,再加上监管力度加强,银行开始对业务进行调整。

业内人士则普遍认为,多家银行拟将“分期手续费”调整为“分期利息”,旨在落实监管要求。今年7月,中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(下称《通知》)。《通知》指出,全面加强信用卡分期业务规范管理,包括为客户办理分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节,以简明易懂方式充分披露分期业务性质、办理程序、潜在风险和违约责任等。“过往信用卡自动分期业务在办理过程中可能会产生侵犯办卡人知情权和选择权等问题,相关投诉比较多,而相关条款规定促使银行调整自动分期业务。”博通咨询金融分析师王蓬博接受媒体采访时表示。在信用卡行业资深研究人士董峥看来,下线信用卡自动分期业务可防止银行过度营销,使其找到真正的对应客户群体。

发展趋势:

将更加注重发展质量的提升

经过此番调整,银行信用卡分期业务未来发展趋势是怎样的呢?董峥接受媒体采访时表示,分期业务其本质是消费金融,预计该业务未来不会有特别大的变化,不过随着“费改息”等措施实施,未来银行对于分期业务的热度可能会有所下降。中国银行研究院研究员杜阳接受媒体采访时则表示,未来分期业务将更加注重发展质量的提升。银行业应进一步完善分期业务定价策略,注重定价机制的精细化管理并制定合理的授信政策,提高对分期业务信用风险的研判水平,兼顾客户拓展与风险防控。

银保监会也曾发布《关于防范租借信用卡的风险提示》,提醒广大信用卡持卡人不要将自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管,以免给本人及家庭造成损失。同时,银保监会提出,消费者应正确办理使用信用卡。消费者应结合自身消费习惯、还款能力等日常实际需求办理信用卡,避免盲目办卡、过量办卡。同时,在日常使用中应充分了解信用卡账单生成日、计息、免息还款期、分期付款等相关规定,避免还款逾期等带来的不良后果。

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