有些现象对扩内需、扩消费方面来说不是利好因素。

提前还房贷成为当前热门话题，今后可能还会有更多人参与其中，因为预约提前还贷的很多人要在数月后才能办理；根据人民银行此前发布的数据，去年住户存款增加了17.84万亿元，与前年全年的水平相比，多增了7.94万亿元；去年住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额为17.25万亿元，全年增加6755亿元，同比少增了7646亿元。

这三种现象都反映出同一个问题，居民“存钱”的意识增强了，“借钱”的意识减弱了。能还早还也是“存钱”的一种方式。这中间原因很复杂，包括居民对就业和收入的预期等导致预防性储蓄动机上升。而这都不是促进消费的要求所乐见。

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在过去三年防疫过程中，一些防控措施客观上限制了居民消费，同时增加了存款，这是产生“超额储蓄”现象的重要原因。在疫情防控措施优化之后，促消费成为进一步促进经济复苏的重要抓手，但这个“资金池”里“水”并没有充分流向消费领域，人们的消费动能还没有得到充分释放。蜂拥而至的提前还贷潮就是具体表现之一。

而要促进人们的有效消费，而不是去提前还贷，还需要更多的配套政策措施支持和引导。

首先是要进一步增强人们对经济发展前景的良好预期。上月末，国际货币基金组织（IMF）发布《世界经济展望报告》更新内容，大幅上调了今年中国经济增长预期至5.2%。已经结束的各地两会也普遍将经济增长目标定在5%以上。经济的快速复苏增长带来的是居民收入增长的良好前景。今后，要落实好前期出台的稳经济一系列政策措施，稳定居民就业，提高居民收入。没有这个基础，就很难避免居民资金“回流”银行。

其次是要看到提前还贷的深层次原因并加以解决。

有专家分析指出，此前6%~7%的房贷利率和现在4%以下的新增房贷利率相差很大，且社会各种投资收益率持续降低，未来几个月提前还款会继续明显增加。加快存量住房利率调整，弱化居民提前还贷的动力，这种操作会有助于减轻居民还贷压力，推动消费增加。

对银行来说，房贷是一项比较可靠的利润来源，自然会采取各种措施加以“限制”，包括对提前还贷经过预约、长达数月才能办理；对借贷方来说，则要尽量降低自己的借贷成本。这是一个双方博弈的过程，在房贷领域如此，在其他领域也可能会出现。如何实现双方的利益最大化是急迫需要解决的问题。

近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济的支持与服务，切实为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。这是大方向。

其三是要进一步为消费者提供消费渠道，要让居民想花钱、愿花钱、能花钱，从而将居民储蓄转为有效消费。

为此，应持续释放国内市场潜力，采取积极有效措施，改变居民消费动机不足等问题，改善居民消费环境，培育中高端消费增长点，促进居民消费转型升级。这是大的方向，同时也要采取更多促进消费的具体措施，比如，继续发放消费券，在消费领域起到“四两拨千斤”的带动作用。

业内普遍认为提前还房贷还只是开始。提前还贷一方面是购房者的自由选择，另一方面却也真切提醒我们在促进消费方面还有很多功课要做，要切实地把各项促进消费的举措想深想细，创造和保护好消费场景和消费预期，从而真正使消费发挥拉动经济增长的作用。

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