近年来，随着惠民保产品在全国范围内掀起投保热潮，“普惠保险”“带病投保”的理念，逐渐被商业保险公司和消费者所接纳，以新近上市的富德生命臻享保重大疾险保险（以下简称“臻享保”）为代表的重疾险创新产品，通过优化保险设计，接纳“非标体”人群投保，正开启一场长期重疾险行业“供给侧结构性改革”。

破局“非标体”保障难题

根据2021年发布的《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》数据，全国慢病人群数量已超4亿人。2023年，中国社会科学院城市发展与环境研究所公布的统计数据显示，我国亚健康人群的数量也相当庞大。

(资料图片)

这类庞大亚健康人群以及慢病人群，通常被保险行业通称为“非标准健康人群”，也即“非标体”，这类人群的出险概率以及健康管理成本更高，健康风险也更为复杂，对于风险评估技术的要求也更高，因此，长期以来，这类人群只能通过增加费用、除外承保等方式，在有限的范围内选择保险保障产品。不过，由于该客群的健康问题，容易出现拒保、保障除外、增加保费、延期承保等情况，加之由于年龄、身体或者保额累计规则等因素，加保的可能性一般也比较低。

根据知名咨询公司麦肯锡的分析，2020年，我国非标体保险保费约500亿元，仅约占当年健康险保费6%，相较于非标体人群约2.5-3万亿元的医疗支出以及约60%的医疗支出占比，非标体人群保障缺口明显。同时，随着2035年左右中国即将进入重度老龄化社会，彼时非标体人群数量势必进一步增长，非标体保险也大概率会迎来更广阔的发展空间。

此外，随着《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》等相关文件出台，监管部门多次提出鼓励保险公司适应消费者需求，适度放宽投保条件，提供综合性健康险产品和服务，为非标体人群保险的发展释放出了政策方面的利好。

面对庞大的非标体人群的投保需求，越来越多保险公司开始对投保人群进行精准定位，正视非标体人群保障需求日益迫切与投保受限的矛盾，陆续开发对非标体“友好”并接纳其投保的重疾保险产品。

从繁复的健康告知到简易核保

面对非标体保险市场巨大的需求，少数保险公司也陆续推出对非标体人群投保相对友好的长期型重疾险保险，富德生命臻享保重大疾险保险也是该公司首款面向非标体的重疾险。

长期以来，“健康告知”曾是非标体人群投保长期重疾险的“拦路虎”。富德生命人寿相关负责人表示，“臻享保”把传统复杂的16项健康告知，简化成仅含3项健康告知问卷。由此带来的是投保底层逻辑发生了重要突破，从原本投保前严格的精细化筛选，转为较为简单、固定的筛选风险的概念，符合条件的客户，无需体检就可以投保。核保简化，方便既往病客户也能获得保障机会。

对于受投保年龄限制、身体健康状况不符合传统标准体定义的非标体客户和中老年客户来说，借助投保“臻享保”，可以大大提升其健康保障缺口。

一款有温度的重疾险

更高额保障和更优质的健康增值服务也是客户选择产品的重要因素之一，对于非标体人群来说，更是如此。

作为一款旨在惠及更宽广人群的创新产品，“臻享保”可投保年龄横跨30-65岁，为高年龄段客户提供投保增保的机会。合同一旦生效，即终身享受条款约定的全部保障。

在保障责任方面，“臻享保”最高可提供30万免体检保额的重疾保障，且单独计算风险保额，不与富德生命人寿其他产品累计，保障提升无障碍。臻享保涵盖28种重大疾病、3种轻症疾病以及身故或全残保险。

全流程健康管理等人性化关怀服务也是“臻享保”的另一优势所在，在合同有效期内，富德生命人寿还将按合同约定向被保险人提供健康增值服务，包括健康咨询和就医协助等涵盖诊疗全流程的服务。

“非标体”投保开启发展新机遇

一直以来，富德生命人寿贯彻落实“以客户为中心”的发展理念，坚持开发“精算人员也会买”的保险产品，不断拓宽保险责任，同时坚守性价比，在各个渠道推出保障全面、功能丰富的品牌系列产品。

在“非标体”逐步被纳入承保范围的背后，大数据、物联网、人工智能等技术的持续发展，意味着人寿保险行业对“非标体”的保障也可以逐步做到科学定价，保险行业正尝试利用低成本、高效率的科技手段，升级产品和服务，增强风险管控能力。

作为在长期重疾险领域深耕多年的保险企业，富德生命人寿近年来不断探索将数字化融入经营管理的各个环节，推进创新科技在管理端、渠道端、运营端等多领域的应用。以科技赋能创新，以创新提升服务，以服务开创价值，为客户提供丰富的产品和更具温度的保险服务。

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