近日，多家银行宣布，开展个人存量账户的清理工作。连续5年以上未发生资金收付活动，账户余额在10元以下或连续3年以上未发生资金收付，账户余额为0元，且与银行无其他签约业务的个人长期不动账户将被销户，其他不符合规定账户将被限制交易功能。

据记者了解，个人存量账户的清理工作会经过限制交易阶段，通常在此阶段银行卡只有存入资金的功能，对外转账、取现、电子渠道等功能均不能使用。在这一阶段，部分银行会短信告知客户，并提醒其抓紧时间到银行网点办理激活。过了此阶段，银行卡会被自动消户，且多数银行不会主动告知客户。

存量卡过多 清理势在必行

中国人民银行数据显示，截至去年末，全国银行卡在用发卡数量89.54亿张。其中借记卡在用发卡数量81.77亿张;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张。全国人均持有银行卡6.4张。

在业内人士看来，普通市民2-3张银行卡就能满足日常使用需要。银行卡可以分为：工资卡、信用卡、理财卡。工资卡可以支付生活中的各项日常费用;信用卡可以在购买较贵的东西时使用;理财卡则用于基金、股票等理财产品的购买。因此，全国存量银行卡中，有相当比例的卡是低使用率银行卡和睡眠卡。

“上级行对基层支行长期有银行卡发卡和激活考核。”江苏一家农商银行基层支行工作人员向记者表示，为完成发行任务，他所在的支行在代发财政补贴时，都会为农户办理新卡，且要求必须激活后才能领取补贴。据他估算，他所在的乡镇基本上每户常驻村民每人平均至少有8张以上该行的银行卡。

南京审计大学金融风险管理研究中心研究员杨小玲在接受记者采访时表示，银行卡推广初期，批量营销、开卡是占领市场份额的一种方式。因此，很多银行都有开卡任务。

“现阶段，已经过了银行卡‘跑马圈地’的阶段，各家银行应围绕特色金融业务、金融产品，吸引金融消费者开卡，加强开卡的真实性审核，提高银行卡的使用率，进一步提升业绩。”杨小玲说。

截至目前，前述农商银行对于存量的银行卡不收取年费、小额账户管理费且未真正自动销过户。但近一两年，该行了解到，有不法分子购买过该行银行卡，用于非法活动。

为避免银行卡被不法分子利用，给客户带来损失，该行从去年开始通过各种自有渠道向客户宣传，将长期不用的银行卡拿到银行办理销户。

“销”“唤”结合才能达到目标

杨小玲认为，定期对低使用率银行卡和睡眠卡进行分类管理，增加了银行的工作量，浪费大量人力物力资源。同时，使用率低的银行卡和睡眠卡容易被非法滥用。出现卡片遗失、被他人盗用等都会对银行和持卡者带来不利影响。

睡眠卡和低使用率的银行卡浪费了银行资源，也阻碍了国内银行卡市场健康发展，还可能会给客户带来不必要的损失。

睡眠卡和低使用率银行卡本身就有一定风险。目前有的银行卡收取年费和小额账户管理费，即使储户不发生任何交易，年费和小额账户管理费也依然会从本人的卡上扣除。而睡眠信用卡的危害将会更大。睡眠信用卡会产生高额的年费，如果由于持卡人疏忽，有欠款未还，将会直接影响个人的信用，就算是无欠款的信用卡，几年下来仅年费一项也会是一笔不小的数目。

如果客户将“沉睡卡”出租、出借、出售，则有可能被收卡人用来从事非法活动，给自己带来巨大的法律风险，甚至需要承担相应的刑事责任。

但从目前的情况看，消费者所有与资金有关的业务都离不开银行卡，每个人手中有2张以上银行卡是常态，个别银行卡很长时间才用一次也并不稀奇。

因此，众多行业人士呼吁，睡眠卡和低使用率的银行卡不能简单做销户处理，还需要变更营销模式，提升银行卡的使用效率。

针对客户银行卡使用效率不高及睡眠卡的问题，很多银行都采取了相应的努力唤醒银行卡。以河北霸州农商银行为例，该行通过网点LED屏、微信公众号、朋友圈、发送短信等方式加大宣传力度，告诉客户如何正确处理睡眠卡和低使用率的银行卡。

在提升服务水平的同时，霸州农商银行面向客户推出了网上银行、手机银行、随e盾、云闪付、农信银POS机、聚合支付等服务，为客户提供全方位移动支付体验，以增强持卡客户的黏性。该行小贷中心相继推出“信用快贷”“家庭快贷”“小微信用快贷”“小微共赢快贷”等一系列贷款产品，有效解决客户的资金需求，间接促使客户提高银行卡使用率。

目前银行卡存量已处于饱和状态，面对日益激烈的竞争市场，该行在账户体系设计上充分考虑账户结构的灵活性，整合银企优势资源，与当地商超、影院、餐厅等为百姓用户提供服务的商家和企业开展跨界合作，使百姓在消费时享受到该行优质便捷的金融服务。

面向年轻人，该行通过参数化、虚实结合的方式，设计了“校园一卡通”“非税收入电子化收缴”“银医通”等一系列为人们提供便捷、可配置的多维度组合项目，使银行账户模块部署更具弹性、灵活性和开放性，满足年轻人对新时代金融服务的需求，调动年轻客户使用银行卡的积极性，切实提高了银行卡的有效使用率，打破银行卡“饱和瓶颈”。

杨小玲认为，银行在清理个人存量账户时，应避免“一刀切”的做法，如个别银行针对资金余额为0的客户彻底销户，这也容易误伤部分持有者。除了对“僵尸账户”进行冻结交易、限制交易等常规手段外，建议银行在防范风险的同时，多从持卡用户角度出发。

银行卡本身是持卡者和银行之间签订的合约产品，银行单方面解除合约进行销户，不利于银行声誉。在销户上，建议银行大力宣传，满足一定条件下可采用有偿销户方法，这样才能激发起持卡用户的积极性。( 作者郝飞)

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