对公收入占比大幅上升超过14个百分点，平安银行的对公业务，再次成为收入、利润增长发动机。

平安银行3月8日披露的年报显示，2022年，该行对公业务净利润达到156亿元，比上年增加约84亿元，增幅达到110%以上。而过去一直充当该行利润增长助推器的零售业务，去年的净利润降幅超过6%。

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这让该行自2016年零售转型以来的利润结构，再次出现变化。最新数据显示， 2022年，该行零售业务的净利润占比，已从上年的接近60%降至不到44%，而对公业务净利润的占比，则从20%左右上升到接近35%。

对公业务收入占比大幅上升

年报数据显示，截至2022 年底，平安银行总资产达到5.32万亿元，同比增长 8.1%，存、贷款余额分别为3.31、3.32万亿元，同比增长11.8%、8.7%。

平安银行去年的营收增长，虽然出现了明显放缓，但净利润增速仍保持了与上年相当的水平。

根据年报披露，2022年，该行营业收入 1798.9亿元，同比增 长 6.2%；净利润 455.1亿元，同比增长 25.3%；加权平均净资产收益率（ROE）为 12.36%，同 比上升 1.51 个百分点。

营业收入增长放缓，主要与非息收入增长放慢有关。2022年，平安银行非利息净收入 497.6亿元，同比增长 1.5%，而上年则为 22.4%。

手续费及佣金收入下降，是影响非息收入增长的主要因素。去年全年，平安银行手续费及佣金净收入 302亿元，同比下降 8.6%，其中委托、其他手续费及佣金收入，同比下降 14.9%、3.5%，银行卡手续费收入下降 5.1%。

平安银行称，因主动压降非标产品规模、证券市场波动，导致基金销量下滑等因素影响，去年该行财富管理手续费及佣金收入同比下降 21.5%。代理基金收入 26.71亿元，同 比下降 33.8%。

在此情况下，利息收入成为营收增长的推进器。去年全年，该行贷款利息收入净收入 1301.3亿元， 同比增长 8.1%，比上年提高两个百分点。

数据显示，去年全年，该行贷款余额增长超过2600亿元，而全年新增存款约为3500亿元。据此测算，去年其新增贷款的规模，已经相当于同期新增存款的75%左右。

与此同时，零售、对公业务对收入的贡献，也随之生变，对公业务收入占比大幅上升。

根据年报数据，平安银行去年零售业务营业收入1030亿元，占比57.3%，同比下降0.7个百分点，利润总额、净利润分别为271.4亿元、198.3亿元，占比同为43.6%，均比上年的59.2%下降15.6个百分点。

同期，该行对公业务收入为633.2亿元，占比35.2%，利润总额、净利润为196.9亿元、156.6亿元，占比均为34.4%，比上年上升14.3个百分点。其中，对公净利润比上年的72.9亿元增长近84亿元，增幅超过110%。

不过，平安银行的零售业务客户数、财富管理等细分业务，去年仍有较好表现。截至去年底，该行零售客户数达到1.23亿户，同比增长 4.1%；管理零售客户资产（AUM）3.58万亿元，同比增长 12.7%，其中私行达标客户其中私行达标客户8.05 万户，AUM 余额 1.62万亿元，同比增长15.5%、 15.3%。

平安银行称，虽然基金销售收入下降，但解释去年底，其代理非货币公募基金持仓客户数较上年末增长 102.%；去年代理保险收入同比增长 30.9%；年末非保本理财余额8868.4亿元同比增长1.7%，其中符合资管新规要 求的净值型产品占比由上年末的96.1% 上升至98.7%。

涉房贷款不良率上升

年报数据显示，截至去年底，平安银行不良贷款余额348.6亿元，不良率 1.05%，同比上升0.03 个百分点；逾期贷款余额 占比 1.56%，同比下降 0.05 百分点。

年报数据显示，平安银行的各类贷款中，房贷产也不良率上升较快。截至去年底，该行房地产业不良率为1. 43%，同比上升1.21 个百分点。

截至2022 年底，该行实有及或有信贷、 自营债券及非标投资等承担信用风险的业务，余额合计 3236.3 亿元，同比减少 174.54 亿元；理财出资、委托贷款、代销信托及基金、主承销债务融资工具等不 承担信用风险的业务余额合计 895.6 亿元，较上年末减少 311.17 亿元。

年报还显示，该行承担信用风险的涉房业务，主要是对公房地产贷款，余额 2834.84 亿元，同比减少 54.39 亿元。其中房地产开发贷 927.1亿元，占全部贷款的2.8%，同比下降 1个百分点，且全部落实有效抵押，平均抵押率 42.6%，97%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域；经营性物业贷、并购贷款等合计 1907.73 亿元，平均抵押率 48.3%， 95%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域。

平安银行称，该行房地产不良贷款 额基数低，整体风险可控；去年四季度以来，房地产政策利好不断，房企融资环境持续改善， 政策积极支持刚需和改善住房消费需求。房地产行业告别旧增长模式、向良性循环的新模式演进。 后续，本集团将继续落实监管要求，保持房地产领域信贷投放平稳有序，积极支持“保交楼”相关 融资需求，并持续加强房地产贷款风险管控，坚持贷管并重，对客户经营、项目进度、资产状态、 资金流进行全方位监控。

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