近期，部分险企陆续发布2022年理赔服务半年报。《证券日报》记者根据险企发布的报告统计，上半年，中国人寿赔付总金额超过252亿元，日均赔款约1.4亿元；平安寿险赔付总金额201亿元，日均赔款约1.1亿元。值得注意的是，从重疾险的赔案件数来看，多家险企的女性占比高于男性。不过业内人士表示，随着客户年龄的增长，赔案件数的性别占比可能出现变化。

赔付金额总体增幅不大

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截至7月11日，记者根据公开信息统计，已有12家寿险公司发布上半年理赔服务报告（不含分公司）。险企大多并未公布赔付金额同比变化情况，但从全行业前5个月的赔付支出来看，其增速基本与保费增速持平。

据银保监会数据显示，今年前5个月，按可比口径，行业原保险保费收入和赔付支出分别同比增长4.71%和4.62%，赔款增速略低于保费增速。对比来看，去年全年，行业原保险保费收入和赔付支出分别同比增长4.05%和14.12%，赔款增速明显高于保费增速。

东吴证券保险行业分析师葛玉翔对《证券日报》记者表示，从保费端看，今年前5个月的保费增速略高于去年全年，市场发展较为平稳。从险企的具体赔付情况来看，中国人寿上半年总赔付金额超252亿元；赔案件数超829万件，最高赔付案件赔款达1456万元。平安人寿上半年累计赔案达206万件，赔付金额201亿元，最高一笔赔付达756万元。此外，上半年太平人寿赔付金额47.1亿元，人保寿险赔付金额为33.96亿元。

值得注意的是，根据理赔报告，今年多家险企重疾险的赔案中，女性案件数量高于男性。例如，人保寿险在报告中指出，从重疾险的赔案件数来看，男性占比40.76%，女性占比59.24%。女性重疾责任理赔案件占比高出男性近20个百分点，同时，男女性41岁至60岁为重疾高发人群，占比趋近70%。平安人寿上半年赔付重疾险总计12万件，赔款102亿元，从赔案件数占比看，男性占比为43%，女性占比为57%，女性出险风险明显高于男性。大都会人寿在报告中指出，从赔案件数占比看，男性为39%，女性为61%；同时，男性重疾高发年龄为40岁至44岁，女性重疾高发年龄为35岁至44岁，女性重疾发病的年轻化趋势更加明显。

“从全生命周期来看，男性重大疾病的发病率高于女性，但不同年龄段的发病率互有高低。”爱选科技联合创始人、北美精算师何剑钢对《证券日报》记者表示，这也是为什么在同样保障方案下的重疾险，男性的保费通常比女性保费更高。但是在不同年龄段，不同性别有不同的特点。例如，女性在30岁至50岁，其甲状腺癌和乳腺癌的发病率较高，而随着年龄的增长，约50岁以后，男性的重疾发病率明显高于女性。

提升重疾额度有三个路径

从赔案件数和案均赔付金额来看，上半年大多数险企的医疗险赔案件数占比超过九成，赔款差异较大，但整体来看，重疾险保额不足的特点较为明显。

例如，中国人寿医疗险件数占比93.1%，重疾险占比仅为2.23%。从赔款金额看，医疗险占比为38.22%，重疾险占比30.59%。

华泰人寿表示，86%的客户重疾险理赔金额低于20万元，其中，44%的客户不足10万元，这说明重疾保额普遍不足。

中国精算师协会创始会员、资深精算师徐昱琛对《证券日报》记者表示，目前，我国保险公司的重疾险确实存在案均赔款较低，难以有效转移风险的问题。赔款较低的主要原因是保额较低。一般情况下，建议消费者重疾险保额配置为3倍至5倍的年收入水平，要提升重疾险保额一般有三个方法可以借鉴。一是选择性价比高的产品。市场上重疾险产品种类繁多，相同或者相似保障的重疾险产品，价差可以达到30%至50%，针对新生儿的重疾险保费价差甚至可以达到100%；二是如果希望提升重疾保障但又考虑经济支出，可以选择纯重疾，也就是剔除身故责任；三是适当缩短重疾的保障期限。对消费者而言，前两点更加重要。

此外，徐昱琛认为，提升医疗险保障的重点是配备百万医疗险，而非简单的门诊医疗险。同时，需要选购续保条件比较宽松的，保障责任含肿瘤外购药的百万医疗险，才能更好地转移风险。

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