3月8日，平安银行发布2022年年度报告。报告显示，在保持稳健的扩表速度下，2022年平安银行营收、净利录得双增，特别是净利润同比增幅达到25.3%。不过，零售业务在全行中的净利润贡献占比，从上年的六成下降至四成多。

2022年，商业银行经营颇为不易，这家银行的成绩单有不少看点：如零售业务方面，截至2022年末，该行管理零售客户资产（AUM）近3.6万亿元，较上年末增长12.7%；对公业务方面，该行“平安避险”外汇避险业务交易量335.66亿美元，同比增长54%。

净利同比大增25.3%

(资料图片仅供参考)

净息差有所收窄

报告显示，2022年，该行（集团口径，下同）实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；实现净利润455.16亿元，同比增长25.3%；加权平均净资产收益率（ROE）为12.36%，同比上升1.51个百分点。

拆分营收可见，平安银行收入超过七成来自利息净收入。报告期内，该行实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；其中利息净收入1301.30亿元，同比增长8.1%；非利息净收入497.65亿元，同比增长1.5%。

平安银行去年的非息收入增速较上年22.4%的增速，有明显放缓，这主要是受手续费收入，特别是代销基金等收入下降所拖累。报告显示，2022年，平安银行手续费及佣金净收入302.08亿元，主要受宏观环境等因素影响，同比下降8.6%。2022年，该行实现代理基金收入26.71亿元，受市场等因素影响，同比下降33.8%。

反映盈利能力的指标——净息差有所收窄。报告显示，2022年，平安银行净息差2.75%，同比2021年下降4个基点。该行解释，净息差有所收窄，主要受市场利率下行、持续让利实体经济等因素影响，资产收益率下降。

平安银行致力于重塑资产负债表，负债端主动优化结构，压降负债成本。2022年，平安银行负债平均成本率2.16%，同比2021年下降5个基点。

去年，平安银行保持稳健的扩表速度。截至2022年末，该行资产总额53215.14亿元，较上年末增长8.1%，其中，发放贷款和垫款本金总额33291.61亿元，较上年末增长8.7%；负债总额48868.34亿元，较上年末增长8%，其中，吸收存款本金余额33126.84亿元，较上年末增长11.8%。

零售净利贡献降低

AUM同比增加12.7%

正在打造零售业务第二增长曲线的平安银行，零售业务去年遭遇一定的压力。

从报告数据来看，2022年，平安银行零售金融收入在总营收占比略有降低，为57.3%，零售净利润贡献也同时下降，在净利润中的占比为43.6%，较上年的59.2%下滑接近16个百分点，也就是从六成降低至四成多。

在报告中，平安银行解释，受宏观经济环境影响，该行零售业务营业收入增速放缓，资产质量承压。该行加大了零售资产核销及拨备计提力度，从而导致零售业务净利润同比下降。

不过，报告期内，平安银行零售规模增长较为强劲，AUM录得两位数同比增长。

报告显示，2022年末，该行AUM为35872.74亿元，较上年末增长12.7%，其中私行达标客户AUM余额16207.85亿元，较上年末增长15.3%；财富客户126.52万户，较上年末增长15.0%，其中私行达标客户38.05万户，较上年末增长15.5%。

个人存、贷款方面也有突破，平安银行去年个人存款余额突破1万亿元，个人贷款余额突破2万亿元。报告显示，该行个人存款余额10349.7亿元，较上年末增长34.3%；2022年，该行个人存款日均余额8699.12亿元，同比2021年增长24.3%。

资产质量保持稳健

个贷不良率上升

资产质量方面，平安银行不良率仍然保持了稳定。报告显示，截至2022年末，平安银行不良贷款率1.05%，较上年末微升0.03个百分点。

平安银行在报告中表示，2022年，宏观经济复苏放缓，且复苏区域、行业不平衡的情况仍较显著，部分企业和个人还款能力承压，银行资产质量管控仍面临挑战。

具体来看，平安银行在资产质量在一定程度上受到了个贷不良贷款形势的影响。截至2022年末，平安银行个人贷款不良率1.32%，较上年末上升0.11个百分点。“2022年，经济复苏持续放缓，对零售客户的就业和收入均带来一定影响，‘新一贷’和信用卡等业务不良率有所上升。”平安银行解释。

平安银行还解释，信用卡应收账款受宏观经济环境变化，以及2021年四季度应监管要求调整信用卡逾期认定标准影响，新户逾期率有所上升，但已主动收紧贷前策略，增加优质额度投放，同时加大贷后催收力度，持续改善新户品质。

对公业务方面，平安银行资产质量保持向好。截至2022年末，该行企业贷款不良率0.61%，较上年末下降0.10个百分点。不过，房地产贷款的不良率有明显上升，为1.43%，同比增加了1.21个百分点。

券商分析师称，2022年以来，房地产销售低迷与行业风险暴露，市场对平安银行涉房资产的担忧加剧，这是压制平安银行估值的重要原因之一。整体来看，平安银行涉房业务的信用风险相对可控、房地产业务出险项目均已出台处置方案、房地产行业利好政策加速落地，利好平安银行涉房资产质量改善。

截至2022年末，平安银行贷款减值准备余额1011.96亿元，较上年末增长12.2%；拨备覆盖率290.28%，较上年末上升1.86个百分点。

平安银行表示，未来将持续强化管控措施，保持较好的风险抵补水平，牢牢守住风险底线，确保资产质量可控。

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